中小银行高质量发展路径探析；面对大行下沉，软实力成为关键护城河。

在当前金融供给侧结构性改革深入推进的背景下，银行业面临净息差持续收窄的严峻挑战，大型银行加速向基层渗透，给中小银行带来显著压力。作为全国人大代表、四川天府银行董事长，黄毅在2026年全国两会期间接受专访时，深刻指出中小银行不应陷入规模比拼的误区，而应坚定回归服务实体经济的本源，着力培育难以被大型机构复制的软实力。这种软实力源于对区域经济的深度融入、对客户需求的精准把握以及灵活敏捷的响应机制，只有通过这种方式，中小银行才能在竞争中站稳脚跟，实现可持续的高质量发展。

黄毅强调，中小银行的核心价值在于扎根一方水土，成为区域金融生态中不可或缺的毛细血管。大型银行的产品往往标准化、规模化，难以充分覆盖小散特的长尾客群，而中小银行凭借本土熟悉度、人缘信任感和区域贴近性，能够提供更具针对性的服务。这种地缘优势转化为竞争壁垒的关键在于错位发展：不追求跨区域扩张，而是专注本地特色产业和普惠客群，通过深度理解地方经济脉络，建立长期互信关系，从而形成可持续的护城河。这种思路符合国家对中小银行专注主业、完善治理、错位发展的政策导向，也体现了守正创新的辩证统一。

在具体实践中，四川天府银行坚持守正、求变、平衡三大关键词。守正即不动摇服务地方经济、服务中小微企业、服务城乡居民的定位，紧扣成渝地区双城经济圈建设和乡村振兴等国家战略，将信贷资源持续投向实体经济重点领域，与地方经济形成命运共同体。求变则体现在创新破解瓶颈上，例如围绕西部特色产业推出土地经营权、林权、地理标志等质押融资模式，有效盘活无形资产；针对个体工商户和小微商贸企业，开发纯信用、审批快捷的专属贷款产品，满足短小频急的融资需求。同时，全面推进零售业务数字化升级，构建大数据风控系统和移动展业平台，实现贷款全流程线上化，提升服务效率和客户体验。这种创新始终在合规框架内进行，避免盲目跟风，确保稳健前行。

面对大行下沉带来的县域市场挤压，中小银行需从场景+产业驱动、客户分层管理、政银担协同、数智化转型四个维度发力。以场景+产业驱动为例，深入调研县域特色产业和农业产业链，推出专属融资方案，形成一地一品的差异化标签；客户分层管理则通过全生命周期管理体系和动态评分模型，实现差异化服务与风控，提升普惠金融质量；政银担协同方面，联合地方政府和担保机构，探索批量担保和风险补偿机制，打通服务最后一公里；数智化转型则建设综合金融平台，实现秒级响应，大幅降低运营成本并改善客户体验。此外，在支持西部科技产业发展中，该行创新科创融资模式，填补大型银行在细分领域的服务空白。这些举措共同助力中小银行从规模扩张转向质量效益导向。

黄毅还长期关注中小银行资本补充机制的完善问题。在盈利能力承压、风险加权资产扩张的背景下，资本充足水平直接制约信贷投放空间。他建议拓宽专项资本工具发行渠道，支持优质中小银行发行转股型资本债券等创新工具，并简化相关审批流程；同时加强财政与央行政策协调，延续地方政府专项债补充资本的试点，探索设立资本支持基金或风险分担机制，以稳定市场信心并增强服务实体能力。此外，优化货币政策传导机制，提升流动性支持的精准性，缓解基层中小银行获取低成本资金的困难。这些政策建议旨在从外部环境和内部治理两方面赋能中小银行，助力其在内功修炼中实现长远发展。

总之，中小银行高质量发展之路在于坚守初心、勇于创新、注重平衡。只有摒弃规模情结，深耕本土软实力，中小银行才能在金融深水区中找到属于自己的定位，为区域经济注入活力，为金融强国建设贡献力量。这种战略定力不仅是应对当下挑战的现实选择，更是面向未来的必然路径。